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Alte Kreditraten nachrechnen und mit neuen Zinsen vergleichen

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Die Zinsen für Ratenkredite sind innerhalb der letzten vier Jahre um ein gutes Drittel gefallen. Der durchschnittliche Zinssatz für 36-monatige Ratendarlehen war laut Biallo-Index Mitte im Jahr 2009 noch bei 8,4 Prozent, jetzt liegt der Zinssatz nur noch bei 5,9 Prozent. Und der Zinsrückgang geht stetig weiter. Letzten Monat nahm die Barclays Bank ihre Zinsen um 1,24 Prozent zurück, Anfang Juni hat die Santander Consumer Bank den Kreditzins sogar um 3,99 Prozent vermindert. 36-monatige Ratenkredite vergibt die Bank jetzt schon ab 2,99 Prozent! Allerdings darf die Kredithöhe das Limit von 5.000 Euro nicht überschreiten.

Zinssatz vergleichen lohnt sich

Trotz allgemeiner Zinsrückgänge gibt es trotzdem große Unterschiede zwischen den einzelnen Banken. Anbieter wie Oyak Anker Bank, Norisbank und SWK Bank bieten Ratenkredite mit 3-jähriger Laufzeit für nicht einmal fünf Prozent Zinsen an. Dagegen verlangen Institute wie die BB Bank oder die FFS Bank mehr als acht Prozent. Hohe Preisunterschiede sieht man auch bei langer Kreditlaufzeit. Die Zinssätze starten in
unserem Vergleich bei 3% (Bonitätsabhängig) und enden bei 8,5%. 

Alten Kredit gegen neuen tauschen

Eine Umschuldung kann für Verbraucher, die noch einen alten Kredit abzahlen, sehr viel Geld einsparen: Sie haben sich vor vier Jahren 15.000 Euro geliehen. Der Kredit kostete 8,9 Prozent Effektivzinsen, bei einer Laufzeit von insg. 7 Jahren zahlen Sie monatlich 238 € an die Bank.

Würden Sie diesen dann heute kündigen, so würden nach 4 Jahren Zahlung eine Restschuld von 7.532 Euro offen stehen. Schulden Sie diesen Betrag in einen Ratenkredit mit 36-monatiger Laufzeit um. Sie finden bundesweite Angebote zum Beispiel von der Oyak Anker Bank mit 4,65 Prozent. Allerdings macht die Bank die Zinshöhe von der Bonität des Kreditnehmers abhängig. Festzinsen ohne Bonitätsrisiko bieten hingegen SWK- und Barclays Bank. Bei einem momentanen Zinssatz von je 4,75 Prozent effektiv, würde die Monatsrate von 238 auf 224 Euro sinken. Durch diese Umschuldung könnte der Kreditnehmer innerhalb von 3 Jahren insgesamt 483 Euro an Zinsen einsparen.

Laufzeit verkürzen

Es ist lohnenswert, die bisherige Kreditratenhöhe beizubehalten. Vorteil: Der Ratenkredit ist schneller getilgt und der Kreditnehmer somit schneller schuldenfrei. In unserem Beispiel könnte man so mindestens 2 Monatsraten einsparen. Der Spareffekt fällt umso größer aus, je länger die Restlaufzeit oder je höher der noch offene Kreditbetrag.

 

Finanzierung des Konsums über Ratenkredit in jedem dritten Haushalt

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Die Kreditnutzung im privaten Haushalt steigt: Im Vergleich zum letzten Jahr stieg die Aufnahme von Ratenkrediten um 4 Prozent. Das zeigt eine Studie der GfK Finanzmarktforschung, die vom Bankenfachverband beauftragt wurde jährlich die Nutzung von Privatkrediten zu untersucht. Laut GfK verwenden 33 Prozent der privaten Haushalte Ratenkredite, um ihre Konsumausgaben vom Kühlschrank bis zum Pkw zu finanzieren.

Dabei ist besonders die Kreditaufnahme über Banken gestiegen, im Handel ist sie jedoch konstant geblieben. Ca. zehn Prozent aller Bankkredite verwenden die Verbraucher inzwischen um einen Dispositionskredit abzulösen. „Der Kredit ist ein Alltagsprodukt, mit dem die Verbraucher sehr bewusst umgehen“, sagt Peter Wacket der Geschäftsführer des Bankenfachverbandes. Je nach Anlass nutzen die Verbraucher unterschiedliche Kreditprodukte. Für größere Anschaffungen Ratenkredite und für kurzfristigen Liquiditätsbedarf nutzt man eher Rahmenkredite wie einen Dispokredit.

Allgemein bleibt die Nutzung von Finanzierungen und anderer Finanzierungsformen wie Kreditkarten und Leasing mit 40 Prozent stabil. Bundesweit liehen Privatpersonen Kredite im Wert von 223 Milliarden Euro (ohne Wohnungsbau). Dieser Wert bewegt sich ebenfalls auf konstantem Niveau. Im Durchschnitt haben die Verbraucher 1,6 Finanzierungsverträge und müssen momentan eine Summe von rund 9.000 Euro an die Banken zurückzahlen. Ein Großteil davon fällt auf Kraftfahrzeuge, die zu den wichtigsten Finanzierungsobjekten zählen. Ein Drittel der privaten Autos werden derzeit finanziert. Die Anschaffungskosten bei Neu- und Gebrauchtwagen belaufen sich auf durchschnittlich 16.000 Euro.

 

Ratenkredit oder Rahmenkredit – genau abwägen

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Sucht man als Privatperson eine günstige Finanzierungsmöglichkeit, entscheidet man sich in der Regel für einen Rahmenkredit oder aber für einen Ratenkredit. Die Frage, welches Darlehen am besten für die eigene Finanzierung geeignet ist, lässt sich so pauschal nicht beantworten. Ob ein Ratenkredit eher geeignet ist als ein Rahmenkredit hängt von einigen unterschiedlichen Faktoren ab.

In diesem Zusammenhang spielt als erstes die gewünschte Finanzierungsdauer eine wichtige Rolle. Die Finanzierungsdauer ist maßgeblich entscheidend dafür, welche Darlehensart die Richtige für einen ist. Für einen Ratenkredit sollte man sich in der Regel entscheiden, wenn die Kreditlaufzeit vergleichsweise lang ist und von vorne herein feststeht oder auf absehbare Zeit sicher ist, dass dies nicht geändert werden kann oder man es nicht will.

Rahmenkredit optimal bei flexibler oder kurzer Laufzeit

Kreditinteressenten können anstatt der Bindung eines Ratenkredites auch auf einen Rahmenkredit zurückgreifen. Dessen Vorteil ist das die Finanzierung dadurch deutlich flexibler wird. Bei einer Finanzierung über einen Rahmenkredit ist man als Finanzierungsnehmer noch deutlich eher in der Lage, während der Laufzeit auf veränderte Bedürfnisse einzugehen als bei einer vergleichbaren Finanzierung per Ratenkredit. Hierbei gibt es nämlich dann keine feste Laufzeit.

Die Rahmenkreditzinsen sind dafür aber auch flexibel. Der Kreditnehmer trägt damit also das Zinsänderungsrisiko während der Finanzierungsdauer. Dieses Risiko trägt man bei einem Ratenkredit nicht; hier sind die Zinsen generell von Anfang an festgeschrieben. Ein weiterer Nachteil eines Rahmenkredites ist, dass man nicht „automatisch“ monatliche Beträge zurückzahlt, was dann mit Sicherheit das ein oder andere Mal auch nicht gemacht wird und somit die Darlehenslaufzeit in die Länge ziehen kann.

Genau abwägen für Kreditinteressenten das A und O                                  

Kreditinteressenten sollten vor der Entscheidung für eine Finanzierung die genannten  Argumente genau abwägen und sich dann ganz bewusst für einen Ratenkredit oder Rahmenkredit entscheiden.