Kreditzinsen niedriger als Inflation

Kredite sind derzeit günstiger als Inflation

Der Finanzvergleich Verivox berichtet, dass der Realzins bei einem über ihrem Portal abgeschlossenen Ratenkredit einen neuen Tiefststand erreicht hat. Die Inflationsrate stieg im November 2021 mit 5,2 Prozent auf den höchsten Stand seit 1992. Währenddessen blieb der durchschnittliche Zinssatz der vermittelten Kredite bei niedrigen 2,99 Prozent.

Hierbei wurde der Median-Zins ausgewertet; also die Hälfte aller Kundinnen und Kunden schloss den Kredit zu diesem oder sogar einem günstigeren Zinssatz ab. Oft wird der Realzins vereinfacht berechnet – die Inflationsrate wird vom nominellen Zinssatz abgezogen. Somit ergäbe das für November gerundet minus 2,2 Prozent. Wendet man die exakte Berechnungsformel an, errechnet sich ein Realzins von minus 2,1 Prozent.

V80 Prozent der Kredite, die Verivox im November 2021 vermittelt hat, wurden zu einem Zinssatz von weniger als 5,2 Prozent abgeschlossen – somit zu einem negativen Realzins. Dies bedeutet für Verbraucher, dass er für die Zinsen weniger bezahlen muss, als die laufende Geldentwertung kostet. Oliver Maier, Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich GmbH erklärt:. „Schon seit dem sprunghaften Anstieg der Inflationsrate im Juli kann eine Mehrheit ihren Ratenkredit zu Zinsen unterhalb der laufenden Teuerung abschließen. Durch den deutlichen Anstieg derInflation im November hat diese historische Ausnahmeerscheinung einen neuen Höhepunkt erreicht.“

Kreditaufnahme mit Kaufkraftgewinn

Eine Modellrechnung verdeutlicht wie sich negative Realzinsen für Kreditnehmer in der Praxis auswirken: Nimmt man zum mittleren Zinssatz von 2,99 Prozent einen Kredit von 5.000 Euro aufnimmt, zahlt man bei einer Laufzeit von 5 Jahren insgesamt 8.076 Euro zurück. Diese Summe hätte aber bei konstanter Inflation am Ende der Laufzeit nur noch einen Wert von 6.267 Euro. Gemessen an der derzeitigen Kaufkraft würden Kreditnehmer also 1.809 Euro weniger zurückzahlen, als sie erhalten haben.

Bleibt der Realzins längere Zeit im Minus?

Oliver Maier rät Trotz negativer Realzinsen sollten Verbraucherinnen und Verbraucher nur dann einen Kredit aufnehmen, wenn sie ihn wirklich brauchen“. „Wer das Geld für größere Anschaffungen frei verfügbar auf dem Konto liegen hat, greift lieber zunächst auf diese Reserven zurück.“ Die Zinsen für einen Kredit sind natürlich immer noch höher als die Erträge, die das Ersparte auf dem Bankkonto erwirtschaftet. Außerdem kann nicht zuverlässig vorausgesagt werden, ob die Teuerungsrate über die gesamte Kreditlaufzeit auf diesem Niveau verbleibt.

Die aktuell sehr hohe Inflation resultiert teils aus Sondereffekten . Die vorübergehend reduzierten Mehrwertsteuersätze galten vor einem Jahr noch als Konjunkturmaßnahme. Da hierdurch die Verbraucherpreise sanken. Dieses niedrigere Preisniveau bildet nun die Grundlage der berechneten derzeitigen Teuerungsrate, obwohl wieder die volle Steuer angesetzt wird. Oliver Maier meint hierzu: „Wenn diese Sondereffekte zum neuen Jahr wegfallen, dürfte auch die Inflationsrate sinken“,. „Doch dass die Teuerungsrate schon bald wieder unter den mittleren Zinssatz für Ratenkredite fällt, ist keineswegs ausgemacht.“ Erfreulicherweise zahlt der Kunde für den Ratenkredit bis dahin weiter weniger Zinsen, als das geliehene Geld gleichzeitig weniger wert wird.

Dennoch gibt es weiterhin große Unterschiede bei den Konditionen und somit lohnt sich ein Blick auf einen Ratenkreditvergleich mit einem Ratenkredittest Rechner immer noch besonders

Wofür der Deutsche gerne einen Kredit aufnimmt

Mit einer recht hohen Verantwortung im Umgang mit Geld aus Krediten wird in Deutschland umgegangen. Über 96 Prozent aller aufgenommenen Kredite werden, laut Schufa, in der Regelzeit ohne besondere Vorkommnisse bedient.

Dieser gute Prozentsatz zieht sich durch die verschiedenen Altersgruppen. Nur stellt sich die Frage: Wofür brauchen Deutsche einen Kredit? Dieser Artikel schaut sich das einmal an.

Die Kreditgründe der Deutschen

Der Punkt der Bau- und Immobilienfinanzierung ist in der folgenden Auflistung nicht enthalten. Dieser Punkt wird meist gesondert gelistet, da er doch andere Werte betrifft, als die üblichen Ratenkredite. Aber wie sieht es bei denen aus?

1. Autokredit

Dass der Spitzenreiter unter den Krediten auf den Kauf eines Autos anfällt ist wenig verwunderlich. Wer aber nun direkt an die Anschaffung eines Neuwagen denkt, der irrt sich:

Gebrauchtwagen – mit 32 % der aufgenommenen Kredite war er in einer Studie von 2017 der meistgenutzte Kredit. Neuwagen – der Kauf von Neuwagen folgt erst auf Rang zwei. 26 % der Kredite entfallen auf Neuwagenkäufe. Dies ist recht verständlich.

Alle Neuwagen mit Tageszulassung oder die Vorführwagen fallen natürlich auch unter die Gebrauchtwagen. Diese Fahrzeuge nicht länger als Neuwagen verkauft werden (laut Gesetz). Selbst auch dann nicht, wenn das Fahrzeug nur auf dem Parkplatz umgesetzt wurde. Auf Vergleichsrechner wie von der smava GmbH zurückzugreifen ist gerade hierbei wichtig, um die Konditionen möglichst günstig zu gestalten.

2. Küche und Möbel

Die neue Ausstattung der Küche oder der neuen Möbel im Haushalt rangieren mit 17 % auf Platz drei. Die aktuellen Zahlen sind noch nicht erhältlich, doch dürfte davon auszugehen sein, dass die Möbelkredite im vergangenen Jahr an Fahrt aufnahmen, da sich viele Menschen gezielt ihr Heim schöner einrichteten, weil sich doch das Leben plötzlich größtenteils in den heimischen vier Wänden abspielte.

3. Ablöse alter Kredite

Altkredite haben oft schlechtere Konditionen als Neue. Dies sahen wohl auch 16 Prozent der Kreditnehmer so. Sie wählten nämlich einen neuen Kredit, um einen alten Ratenkredit abzulösen. Jeder sollte übrigens diese Option stets im Hinterkopf behalten:

Kosten – wenn die Zinsen sinken, dann sinken auch die Kosten für einen Kredit. Hat man also noch einen älteren Ratenkredit, so kann man mittels der Ablöse Geld sparen.

Konditionen – neue Kredite haben oft weitaus bessere Konditionen als alte Kreditmodelle.

Sondertilgungen – auch die vorzeitige Ablöse ist mittlerweile meist kostenfrei. Dazu kommen noch Ratenpausen und weitere Sicherheitsmassnahmen.

4. Unterhaltung und Haushaltsgeräte

Bei der Unterhaltungselektronik nehmen mit 14 Prozent nur etwas mehr Kunden ein Darlehen auf als für Haushaltsgeräte mit 13 Prozent.

Über einen Kredit werden viele dieser Artikel gekauft, weil es häufig deutlich günstiger ist, als die Ratenzahlungangebote des Verkäufers.

5. Dispositionskredit ausgleichen

12 Prozent der Kreditnehmer verwendeten das Darlehen, um ihren Dispo auszugleichen. Diese Maßnahme ist in jedem Fall sinnvoll, da bei durchschnittlichen Dispozinsen von 10 Prozent nahezu jeder Ratenkredit günstiger ist.

Auf die Punkte Renovierung/Umzug sowie Bekleidung und den Urlaub entfallen die letzten Verwendungszwecke von Krediten.

Shitstorm nach IWF-Kredit – kurz vor Toresschluss

Gibt es für politische Unterstützung geschenkte Dienstwagen? Warum im Land Hunderttausende die internationale Finanzhilfe für ihre korrupte Regierung stoppen wollen.

Den Kenianern macht so schnell keiner etwas vor, wenn es um einen politischen Shitstorm geht. Die kenianischen Twitterer mit dem Spitznamen „Bienenschwarm“ lassen sich nicht einschüchtern. 

Minister mit einer Haushaltsführung, die an das Bermudadreieck erinnern, Parlamentarier, die sich erneut eine Erhöhung ihrer Diäten genehmigen, Beamte, die sich Entschädigungen für Bauland auszahlen, das ihnen nie gehört hat –  sie alle waren schon Zielscheibe von Spott- und Wutkampagnen in den sozialen Medien. Leider hat es oftmals nichts genutzt, nur manchmal jedoch schon! 

Der internationale Währungsfonds ist nun ins Visier der Leute geraten. 

Kenia wird seitens der IFW ein Kredit in Höhe von 2,34 Milliarden Dollar gewährt, um die ökonomischen Folgen der Corona-Pandemie abzufedern. Das Land steckt in enormen finanziellen Schwierigkeiten. Die Pandemie hatte schon nach der ersten Welle 1,7 Millionen Jobs vernichtet.

Die Preise für Treibstoff und weitere Lebenshaltungskosten steigen, während gerade die nächste Infektionswelle durchs Land rollt. Kenia kann also Hilfe gebrauchen! Dies finden vermutlich auch die meisten Kenianer/innen, aber eben nicht mit dieser Regierung. Kaum war der Kredit publik geworden, lief die Facebook-Seite des IWF über mit wütenden Kommentaren: „Nehmt Euren Kredit zurück, wir wollen ihn nicht!“ Und: „Gebt das Geld doch gleich unserem Präsidenten und seinen Kumpanen. Letztendlich wird es sowieso dort landen.“ Oder: „Ein Darlehen für Bankräuber!“ Auf Twitter beispielsweise verbreitete sich blitzschnell  #StopGivingKenyaLoans.

Eine Petition wurde auf der Onlineplattform Change.org gestartet, mit einer Liste von Korruptionsskandalen und der Forderung an den IWF, den Kredit auf Eis zu legen, bis sich die Kenianer/innen eine neue, rechtschaffendere Regierung zugelegt haben. Der Text war unterzeichnet mit „ausgelaugter kenianischer Steuerzahler“. Innerhalb von 48 Stunden hatten über 200.000 weitere ausgelaugte Steuerzahler unterschrieben.

Mit Protesten gegen seine oft brutalen Sparauflagen für Kreditnehmer hatte der IWF in seiner Geschichte immer wieder zu tun. Jedoch wohl noch niemals mit einer Bürgerbewegung, die sein Geld nicht will.

Während der Regierungszeit von Präsident Uhuru Kenyatta, Sohn des Staatsgründers Jomo Kenyatta, ist die Verschuldung des Landes von 16 Milliarden auf 70 Milliarden Dollar gewachsen. Dies ist für westliche Industrienationen ein Witz, für Kenia eine gewaltige Belastung. Und wenn Kenianer/innen eines gelernt haben: Benötigt die Regierung Geld, um den Schuldendienst zu bedienen, gehen die Steuern hoch.    

Was viele Bürger und Bürgerinnen so wütend macht: Statt in Gesundheit und Bildung zu investieren, steckte die Regierung Milliarden in riesige Infrastrukturprojekte, die sich als Schuldenfallen entpuppten. Unter Anderem ist da zum Beispiel die Schnellzugverbindung von Nairobi zur Küstenstadt Mombasa, Kostenpunkt rund drei Milliarden Dollar, die überwiegend aus chinesischen Krediten stammen. Eröffnet im Jahr 2017, schreibt sie seither rote Zahlen. (Jedoch soll die Zugfahrt tatsächlich extrem komfortabel und schnell sein.)

Täglich 18 Millionen durch Korruption

Eine weitere, rund 30 Kilometer lange vier- bis sechsspurige Überführung vom Flughafen in die Innenstadt, der Nairobi Expressway, Kostenpunkt eine halbe Milliarde Dollar. Hier sind ebenfalls wieder chinesische Banken Kreditgeber. Derzeit handelt es sich noch um eine gewaltige Baustelle, die täglich einen Verkehrsinfarkt in der Hauptstadt herbeiführt, jedoch soll das Projekt nach Fertigstellung Mautgebühren einbringen. Diese aber kassiert laut kenianischen Presseberichten für die nächsten 27 Jahre der chinesische Bauträger. Für die meisten Kenianer/innen ist er ohnehin zu teuer.

Für Kenias „Bienenschwarm“ gilt es als gesichert, dass solche Megaprojekte auch die Konten von Politikern und deren Familien füllen. 

Der Präsident selbst beklagte unlängst, dass das Land täglich (!) rund 18 Millionen Dollar durch Korruption verliere. Dies hält jedoch Uhuru Kenyatta trotzdem nicht davon ab,  Abgeordneten, deren politische Unterstützung er benötigt, neue Dienstwagen zu finanzieren.

Kenia hat eine ungemein agile Zivilgesellschaft, innovative Wissenschaftler und Wissenschaftlerinnen, eine im Vergleich zu Nachbarländern  wache Presse sowie eine der schamlosesten politischen Eliten. Manchmal fällt es schwer, zu glauben, dass alle aus demselben Land kommen. 

Megainfrastrukturprojekte

Der Bienenschwarm hat mit dem Protest gegen den IWF-Kredit jedenfalls eine Krise ins Schlaglicht gerückt, die auch zahlreiche andere Staaten auf dem Kontinent betrifft. Hoch verschuldete Länder wie der Sudan, Sambia, Äthiopien Tschad, Mosambik oder Angola gelten laut Weltbank und IWF als „Hochrisiko“ oder bereits als zahlungsunfähig.  

Die Ursachen ähneln sich oft: Megainfrastrukturprojekte, meist mit chinesischen Krediten finanziert, sinkende Rohstoffpreise, was besonders Öl exportierende Staaten wie Angola hart trifft, Korruption –  und obendrauf die Corona-Rezession. Der Tourismus – für Kenia ein wichtiger Wirtschaftszweig –  kam zu erliegen. Migranten konnten kein Geld mehr aus dem Ausland in die Heimat überweisen, soziale Netze wie die Schulspeisung brachen zusammen.

Das kirchliche Hilfswerk Misereor und das Bündnis erlassjahr.de haben in ihrem aktuellen Schuldenreport 2021 148 Länder im globalen Süden untersucht und festgestellt, dass „132 eine mehr oder weniger kritische Verschuldungssituation aufweisen“. Die Lektüre des Reports ist übrigens sehr zu empfehlen, wenn man die finanziellen Folgen der Pandemie verstehen will.   

Neue Schuldenerlässe

Nun haben internationale Institutionen bald nach Pandemiebeginn durchaus auf die kritische finanzielle Lage ärmerer Länder reagiert. Die G20-Staaten verhängten ein Schuldenmoratorium für die ärmsten Länder. Aber ein Moratorium bedeutet eben auch nur eine Atempause. Die internationalen Finanzinstitutionen IWF und Weltbank warnen zwar in dramatischen Tönen vor der eskalierenden Schuldenkrise, aber, qua definitionem, fällt ihnen auch nicht mehr ein, als den betroffenen Ländern weitere Kredite anzubieten –  mit strengen Auflagen, den Haushalt zu konsolidieren. Was dann zu Einsparungen im Bildungs- und Gesundheitswesen führt  und, siehe oben, zu höheren Steuern. Allerdings nie für die Reichen.

Weltweit werden im Zuge der Pandemie nun Forderungen wieder lauter, die globale Schuldenarchitektur zu reformieren –  von neuen Schuldenerlässen und transparenten Insolvenzverfahren für Staaten bis zu der Frage, ob ehemalige Kolonialmächte nicht auch noch einiges an Schulden in ihren ehemaligen Kolonien zu begleichen hätten.

zur Startseite

Kleinkredit Sofort 2021 – Teil 2

Kleinkredit Vergleich – so gehen Sie richtig vor!

In unserem Ratgeber weiter unten finden Sie eine genaue Schritt-für-Schritt-Anleitung auf dem Weg zu einem günstigen Kleinkredit. Wir sind dort auf jeden Punkt einzeln eingegangen. An dieser Stelle wollen wir eine Kurzanleitung für all diejenigen anbieten, die nicht so viel Zeit zur Verfügung haben. Wir empfehlen Ihnen jedoch, sich den kompletten Ratgeber durchzulesen, bevor Sie erste Gedanken an die Aufnahme eines Kleinkredits steuern.

Sie erhalten wichtige Informationen, gerade als Laie, die Ihnen vielleicht noch nicht bekannt waren. Geben Sie z.B. in diesen Kreditrechner die gewünschte Kreditsumme, Laufzeit und einen Verwendungszweck in den Kreditrechner ein. Klicken Sie anschließend auf „Kredit berechnen“. Vergleichen Sie die Kreditangebote und entscheiden Sie sich für Ihr persönliches Wunschangebot. Klicken Sie auf dieses Angebot. Füllen Sie den Kreditantrag vollständig und wahrheitsgemäß aus. Wichtige Dokumente wie Kontoauszüge, etc. bitte bereithalten!

Reagieren Sie auf die Kreditentscheidung der Bank. Füllen Sie den Kreditvertrag bei Genehmigung aus und bestätigen Sie im Anschluß noch Ihre Identität. Nach Eingang des Kreditvertrages führt die Bank eine zweite Prüfung durch. Wird der Kleinkredit genehmigt, erhalten Sie das Geld binnen weniger Werktage auf Ihrem Konto gutgeschrieben.

Was ist ein Kleinkredit und welche Vorteile bietet er Ihnen?

Kleinkredite sind Minidarlehen, die vielen von Ihnen evtl. auch als Mikrokredite bekannt sind. Ein Kleinkredit ermöglicht es einem Kreditnehmer, sich kleinere Geldsummen zur Überbrückung eines finanziellen Engpasses von einer Bank zu leihen. Sie müssen, ebenfalls wie bei größeren Kreditsummen, als Kreditnehmer den Kreditbetrag in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückzahlen, zusätzlich der anfallenden, von der Bank verlangten Zinsen.

In dieser Hinsicht ähnelt der Kleinkredit daher einem klassischen Ratenkredit, wie Sie ihn ebenfalls über den Ratenkreditvergleich aufnehmen können. Ein Kleinkredit weist, im Gegensatz zu einem klassischen Ratendarlehen, einige Besonderheiten auf, die wir Ihnen an dieser Stelle einmal aufführen:

Der Kleinkredit muss nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden sein und ist flexibel nutzbar. Dies ist jedoch auch bei vielen Ratenkrediten der Fall. Aufgrund der niedrigen Darlehenssummen liegen die Laufzeiten eines Kleinkredits meist zwischen 12 und maximal 60 Monaten. Je nach Kreditsumme und den vereinbarten Kreditkonditionen, kann die Laufzeit bei typischen Ratenkrediten auch schon mal deutlich länger sein. Vergleichsweise niedrig sind aufgrund der niedrigen Kreditsumme die Zinsen, die die Bank verlangt. Die persönlichen Zinssätze sind allerdings auch hier immer noch von der individuellen Bonität abhängig. 

Die Beantragung eines Kleinkredits läuft schnell und unkompliziert ab. Bei den meisten Ratenkrediten ist dies mittlerweile auch der Fall, doch verlangen Banken bei Kleinkrediten meist weniger Sicherheiten. Dies sorgt für einen reibungsfreien Ablauf des Kreditantrags und der Darlehensvergabe.

Der Verwendungszweck beim Kleinkredit

In der Regel vergeben die meisten Banken einen Kleinkredit ohne Zweckbindung, da es sich meist um einen simplen Kredit handelt.

Dies bedeutet: Ihnen als Kreditnehmer steht die Kreditsumme  zur freien Verfügung. Sie genießen also maximale Flexibilität. Falls Sie das Geld jedoch sicher für einen bestimmten Zweck verwenden, etwa für den Erwerb neuer Möbel oder den Kauf eines neuen Autos o.ä., kann die Angabe eines Verwendungs-zwecks in vielen Fällen sinnvoll sein.

Aufgrund einer Angabe des Verwendungszwecks honorieren viele Banken dies durchaus mit niedrigeren Zinssätzen. Die Banken haben zwar durch eine Zweckbindung keine höhere Sicherheit, sie schätzen das Ausfallrisiko aber oft etwas geringer ein.

Kleinkredit Sofort 2021 – Teil 1

Kleinkredite online vergleichen und Niedrig-Zins sichern

Deutschland zählt der Kleinkredit zu den am häufigsten verwendeten Darlehensformen, da Sie ihn als Verbraucher vergleichsweise unkompliziert, schnell und kostengünstig beantragen können. Der Kleinkredit erfreut sich, insbesondere bei Privatpersonen, einer großen Beliebtheit, sowohl im stationären Betrieb, als auch seit einigen Jahren verstärkt im Internet. 

Da der Weg über das World Wide Web nicht nur wesentlich unkomplizierter, sondern auch deutlich schneller ist, vergeben Banken Kleinkredite, deren maximale Kreditsumme in den meisten Fällen bei 10.000 Euro liegt, heutzutage bereits vermehrt im Internet. Ein Kleinkredit-Vergleich wie hier hilft Ihnen dabei, aus  der Vielzahl der Angebote im Internet-Dschungel das passende Angebot für Sie und Ihre Bedürfnisse herauszufinden. 

Im folgenden Ratgeber haben wir Ihnen die Nutzung des Kleinkredit-Rechners verständlich und ausführlich erklärt. Wie die letzten Zahlen der Finanzberatung „afinu“ aus dem Jahr 2017 zeigen, setzen immer mehr Verbraucher bei kleineren Finanzierungen auf einen Kleinkredit. Ein Grund dafür ist, dass immer mehr Kreditgeber Kleinkredite aktiv bewerben – und dies vor allem im Internet. Verbraucher finanzieren neun von zehn Gebrauchtwagen in Deutschland derzeit mit einem Kredit. 

Da es sich dabei meist um kleinere Summen handelt, lässt sich zumindest ein Indiz zur Verbreitung des Kleindarlehens daraus ableiten. Ein alter Gebrauchtwagen kostet schließlich kaum mehr als 5.000 Euro, was noch deutlich im Bereich der Kleinkredite liegt. 

Auf dem Gebiet der Kleinkredite kann eine Beantragung im Internet gerade für Laien zunächst abschreckend wirken. Wir haben Ihnen aus diesem Grund diesen Ratgeber erstellt, in welchem wir Ihnen alle wichtigen Aspekte des Themas erklären und auf die am häufigsten gestellten Fragen von Verbrauchern in der Bundesrepublik ausführlich eingehen.

Der Kleinkredit auf einen Blick

Kleinkredite sind Darlehen in kleiner Höhe, dies kann man anhand des Namens ableiten. Banken vergeben Kleinkredite nur bis zu einer gewissen Höchstsumme. Bei den meisten Finanzinstituten liegt die Summe um die 10.000 Euro. In den meisten Fällen erfolgt mittlerweile die Beantragung eines Kleinkredits online und dadurch schneller und unter weniger strengen Prüfkriterien als normale Ratenkredite bei Filialbanken vor Ort.

Kreditsicherheiten sind oft beim Kleinkredit, aufgrund der niedrigen Kreditsummen, kein Muss. Jedoch begünstigen zusätzliche Sicherheiten oft die Zinshöhe, weswegen sich eine Angabe dann doch oft lohnt. Die Angabe eines konkreten Verwendungszwecks kann sich in vielen Fällen als lohnend herausstellen, auch wenn Sie nicht zwingend einen Verwendungszweck angeben müssen. 

Direktbanken im Internet können oft niedrigere Zinsen anbieten als die Filialbanken vor Ort. Dies hängt mit eingesparten Kosten am Personal und dem Filialnetz zusammen.

Zur Startseite >>>

Commerzbank – das war es mit dem Milliardenüberschuss

Gewinneinbruch

Nach einem Gewinneinbruch im ersten Halbjahr verabschiedet sich die Commerzbank endgültig von ihrem Milliardenziel für dieses Jahr. Es wird im Zwischenbericht des Frankfurter Dax-Konzerns beschrieben, dass durch das Niedrigzinsumfeld und die anhaltende Kundenzurückhaltung Erträge trotz Wachstum weiter belastet würden.

Das operative Ergebnis und das Konzernergebnis für das Gesamtjahr 2016 werden daher unter dem Vorjahr liegen werden.

Als die Aktie um mehr als acht Prozent nach unten ging, rutschte sie zeitweise auf ein Rekordtief von nur noch gut 5,27 Euro. Somit hat die Aktie seit Jahresbeginn rund 45 Prozent an Wert eingebüßt. Finanzvorstand Stephan Engels macht sich keine Sorgen um die Stabilität der Commerzbank. Es sei weit entfernt, eine neue Bankenkrise zu beschreien. Auch der europäische Stresstest letzte Woche hätte gezeigt, dass die Institute viel besser dastünden als vor einigen Jahren.

Die Commerzbank hatte zuletzt noch gehofft, dass sie die gut eine Milliarde Euro Überschuss aus dem Vorjahr hätten wiederholen können. Das hatten sie aber schon direkt als ambitioniert bezeichnet. Ursprünglich hatte der Vorstand – noch unter dem damaligen Chef Martin Blessing – sogar Zuwächse in Aussicht gestellt. Um zumindest einigermaßen auf Kurs zu bleiben, dreht die Bank auch an der Gebührenschraube bei Privat- und Firmenkunden.

In den ersten sechs Monaten 2016 brach der Überschuss um mehr als 40 Prozent auf 372 Millionen Euro ein, wie die Bank bereits vor einer Woche mitgeteilt hatte. Der operative Gewinn sackte in der gleichen Größenordnung auf 615 Millionen Euro ab. Das Zinstief machte der Commerzbank ebenso zu schaffen wie die Unruhe an den Kapitalmärkten. In der zweiten Jahreshälfte will der neue Vorstandschef Martin Zielke seine Strategie vorlegen, mit der er das Ruder herumreißen möchte.

Schwieriges Zinsumfeld

Das Niedrigzinsniveau macht vor allem dem Mittelstandsgeschäft zu schaffen, das lange der mit Abstand größte Gewinnbringer des Konzerns war. Noch stärker geriet das Investmentbanking unter die Räder. Dagegen verdiente die Bank im Privatkundengeschäft mit 371 Millionen Euro 13 Prozent mehr als in den ersten sechs Monaten des Vorjahres – auch dank rund 58 Millionen Euro Sondergewinn aus dem Verkauf der Anteile am europäischen Arm des Kreditkartenanbieters Visa.

Das Privatkundengeschäft hat sich in den vergangenen knapp vier Jahren vom Sorgenkind zum Ertragsbringer entwickelt. Etwa 940 000 zusätzliche Kunden hat die Bank seit 2013 gewonnen. „Wir sind sehr sicher, dass wir bis zum Jahresende unser Ziel von einer Million zusätzlicher Kunden im Privatkundengeschäft erreichen werden“, sagte der seit Mai amtierende Privatkundenchef Michael Mandel den Nachrichtenagenturen dpa und dpa-AFX.

Am kostenlosen Girokonto sowie einem umfangreichen Filialnetz mit aktuell bundesweit 1050 Standorten will die Bank festhalten und Strafzinsen für Privatkunden vermeiden: „Aktuell planen wir nicht, bei Privatkunden einen Preis auf deren Einlagen zu schreiben und Negativzinsen zu erheben“, sagte Mandel.

Gebührenerhöhung

An anderer Stelle ziehen die Gebühren an, etwa bei Kreditkarten, Wertpapierdepots und für Überweisungen, die am Schalter abgegeben werden. Auch Geschäftskunden müssen sich auf höhere Preise einstellen. Als Marktführer im Mittelstandsgeschäft sieht sich das Institut dabei nach Angaben von Finanzchef Engels als Vorreiter für die Branche.

Nachbessern muss die Commerzbank bei ihren Kapitalpuffern. Im jüngsten Stresstest der europäischen Bankenaufseher sackte die harte Kernkapitalquote im Krisenszenario auf 7,4 Prozent ab. Das war der achtschwächste Wert aller 51 überprüften Großbanken. Ende Juni wies die Bank 11,5 Prozent aus. Den Rückgang um 0,5 Punkte seit Ende März erklärte das Institut unter anderem mit verschärften Vorgaben bei der Berechnung von Risiken im Tagesgeschäft. Bis 2019 muss die Bank 11,75 Prozent erreichen. Eigenkapital gilt als Puffer für Krisenzeiten.

Für die geplante Dividende legte der Vorstand im ersten Halbjahr 10 Cent pro Anteilsschein zurück. Damit steuert die Bank wie im Vorjahr auf 20 Cent Ausschüttung je Aktie zu. Es wäre nach langer Durststrecke für die Anteilseigner die zweite Dividende in Folge.

Ratenkredit – jetzt lohnenswert

Ratenkredit im Webshop, 0-Prozent-Finanzierung beim Möbelhändler oder Konsumkredit von der Bank. Überall wird der Kunde mit Kauf auf Kredit gelockt. Aber wann ist gerade jetzt ein Ratenkredit sinnvoll?

Sofort kaufen, später zahlen – das ist sehr verlockend. Dies hilft natürlich so manchen Wunsch zu erfüllen, der sonst nicht erfüllbar wäre. Kaufen auf Ratenkredit liegt voll im Trend. Im vergangenen Jahr wurden Verbraucherkredite in Höhe von 130 Milliarden Euro vergeben. Das sind gut 9 Prozent mehr als im Vorjahr.

Erst vor Kurzem warb das Möbelhaus „Who’s Perfect“ sogar mit einer Negativfinanzierung von -1% auf 24 Monate. „Wer das neue Sofa oder die neue Küche auf Raten kauft, bekommt bei der Abzahlung sogar noch Geld zurück. Realistisch handelte es sich um eine 0-Prozent-Finanzierung zzgl. einem Prozent Rabatt auf den Kaufpreis. Seit diesem Juni bietet Paypal auch den Ratenkauf im Internet an: Geht man im Onlineshop seiner Wahl zur Kasse, kann man dort direkt einen Ratenkredit Antrag stellen. Dann prüft Paypal innerhalb von Sekunden Identität und Bonität. Hierzu muss der Verbraucher nur seinen Namen, Anschrift und Geburtsdatum eingeben. Wenn für das System nichts dagegen spricht, kann der Kunde per Ratenkredit kaufen und seine Rechnung über einen Zeitraum von sechs bis 24 Monaten zahlen. Es ist kein Paypal-Konto dafür nötig. Die Raten werden pro Monat direkt vom Konto abgebucht. Sondertilgungen sowie eine vorzeitige Rückzahlung des Gesamtbetrags sollen ebenfalls möglich sein. Finanztechnologieanbieter wie Klarna, BillPay oder RatePay haben dies vorher schon gemacht. Zu deren Kunden zählen etwa Eventim, Butlers, MyToys, Otto, Obi und Esprit.

Beim Ratenkredit auf das Kleingedruckte achten

Ist es für die Kunden überhaupt lohnenswert, einen Ratenkredit abzuschließen? Das kommt darauf an, da nicht jeder Ratenkredit auch automatisch eine 0-Prozent-Finanzierung ist. Paypal z.B. nimmt von den Händlern für die Möglichkeit, einen Ratenkauf anzubieten, ordentliche Zinsen. Genauso RatePay, die bitten Händler auch zur Kasse und verlangen für ihren Service zum Teil mehr als 11 Prozent. Nur geben die Onlineshops diese Kosten meist nicht an die Kunden weiter, sondern verbuchen sie als Marketingausgaben.

Wenn ein Shop einen Teil dieser Kosten auf den Kunden als Zinsen umlegt, wäre zu raten, besser die gesamte Summe sofort zu zahlen. Man kann dann natürlich auch vergleichen, ob ein Ratenkredit bei einer Bank günstiger ist. Dies ist zwar ein wenig aufwendiger, kann sich aber sehr stark bezahlt machen.

Möchte man dann einen Ratenkredit aufnehmen sollte man nicht nur auf eine günstige Verzinsung achten. Wichtig sind die weiteren Angebotsdetails:

  • Ist es möglich jederzeit Sondertilgungen zu leisten, ohne Gebühren zahlen zu müssen?
  • Kann gewählt werden, ob am Anfang, am Ende oder sogar Mitte des Monats gezahlt wird?
  • Darf man auch mal eine Rate aussetzen, ohne direkt einen Bonitätsverlust zu erleiden?
  • Ist die Ratenhöhe flexibel änderbar?
  • Müssen für eine vorzeitige Ablösung des Darlehens Gebühren gezahlt werden – wenn ja, wie hoch sind diese?
Auf jeden Fall sollte man eine möglichst kurze Laufzeit mit geringeren Zinsen wählen. Die monatliche Rate ist bei den längeren Laufzeiten zwar niedriger – aber der Endbetrag ist höher. Dies können Sie in unserem Onlinekreditrechner kostenlos sehr anschaulich berechnen lassen.

Auszahlungsversprechen für Kredite: Sofort-Zusage für Online-Kredite

Ab sofort erhalten Online-Kunden leichter einen Kredit. Sie erhalten eine sofortige Bestätigung, ob und in welcher Höhe ein Kredit bewilligt wird.

Auf dem privaten Finanzmarkt ist dies eine der neuesten Entwicklungen, auch wenn es unglaublich klingen mag. Prinzipiell muss man immer mit einer Ablehnung rechnen. Die Bonität der Kunden prüfen die Finanzinstitute genau. Jedoch auch derjenige, der keinen negativen Schufa-Eintrag hat und auch stets seine Rechnungen pünktlich bezahlt, kann eine schlechte Bonität haben.

Die Bank stuft den Kunden anhand eines sogenannten Scorings ein. Persönliche Daten wie Lebensstand, Wohnort, Beruf und Alter werden dabei berücksichtigt. Ins Gewicht fällt auch die Form der Berufstätigkeit. Leichter erhalten Beamte, die in einem sicheren Arbeitsverhältnis stehen, einen Kredit, als Selbständige oder Freiberufler.

Die Selbständigkeit eines Unternehmers ist aus Sicht der Bank ein Risiko.

Sichtweise der Banken: Fällt der Unternehmer z. B. aufgrund einer Krankheit aus, würden aus Sicht der Bank die Umsätze gleich mit ausfallen. Und ohne Umsatz kein Gehalt, ohne Gehalt keine Ratenzahlung. Dies mag für viele ungerecht klingen, doch die Banken wollen und müssen sich absichern.

Es gibt eine Alternative für Diejenigen, die sich dem zeit- und nervenaufreibendem Bankprocedere nicht länger aussetzen wollen. Inzwischen können potenzielle Kreditnehmer unkompliziert online einen Kredit beantragen. Bereits während der Beantragung erfahren sie, ob sie den Kredit ausbezahlt bekommen. Für die Kunden entfällt damit die Unsicherheit, ob sie den Kredit erhalten oder nicht.

Für viele Verbraucher ist dies sehr interessant, da derzeit die Ratenkredite günstiger sind denn je.

Vereinfachung der Antragstellung

Für viele Kunden ist die Vereinfachung der Kreditaufnahme ein Segen. Von der prompten Bekanntgabe der Auszahlungswahrscheinlichkeit profitieren sie besonders, wenn Zeitdruck herrscht.

Dieses Auszahlungsversprechen wird durch die Annahmekriterien der jeweiligen Bank bestimmt. Die Auszahlungswahrscheinlichkeit von Banken lässt auf Basis einer Scoring-Technologie in Echtzeit berechnen. Ohne Umwege oder unnötige Zeitverzögerung wird diese Information sofort an die Verbraucher weitergeleitet.

Lösung für ein altbekanntes Problem

Antragsteller müssen durch diese Vereinfachung nicht mehr wie bisher Unterlagen, Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen für die Bonitätsprüfung und die anschließende Bewilligung einreichen.

Die potenziellen Kreditnehmer erfahren, ausgehend von dem Wahrheitsgehalt der eingegebenen Daten, sogar direkt bei der Anfrage, mit welchen Zinsen ein Kredit voraussichtlich bewilligt werden wird. Vor allem für Verbraucher, die sich gerade überlegen, ob sie einen Ratenkredit abschließen sollen, ist dies sehr hilfreich.

Ob sich die Anschaffung eines neuen Autos oder einer Wohnungseinrichtung lohnt und ob diese finanzierbar ist, finden sie mit dieser Methode schnell heraus. Sie können im Vorfeld mit dem Geld planen und sparen damit Zeit. Bis die Verbraucher erfahren, ob sie einen Kredit erhalten, vergehen dagegen bei einer Bank im Schnitt ein bis zwei Wochen.

Geld-zurück-Garantie

Das Auszahlungsversprechen des Vergleichsportals ist bindend. 200 Euro erhalten die Verbraucher als Entschädigung, falls eine Bank die Auszahlung des Kredits aus irgendeinem Grund trotzdem ablehnen sollte.

Dieses Auszahlungsversprechen ist für Kunden von sehr großem Interesse, da Kreditnehmer inzwischen gerade von Banken mehr Transparenz erwarten. Dies können Sie in unserem Ratenkredit-Vergleich sofort durchführen!

Samwer „Rocket Internet“ wird zum Kreditvermittler

Der Samwer-Inkubator „Rocket Internet“, steigt mit Lendico ins Geldverleih-Geschäft. Zum Gründerteam gehört, mit Christoph Samwer, ein Cousin der Rocket-Gründer.

Die Gebrüder Samwer (Jamba, Zalando) probierten bisher jeden Onlinehandel-Trend aus und reizten alles aus. Jetzt setzen sie auf einen neuen Markt: Den Geldverleih im Internet.

Lendico ist als jüngster Rocket-Internet-Anleger an den Start gegangen, mit einem Marktplatz für Kredite von Privatperson an Privatperson. Erst einmal nur in Deutschland, jedoch soll die Plattform im Rocket-Stil schnellstmöglich in weiteren Ländern Einnahmen bringen.

Das in sechs Monaten entwickelte Projekt Lendico gilt schon jetzt als neues Hauptprojekt der Berliner Internetinvestoren. Es ist die große Start-up Unternehmung seit Jahren, welche die Samwer Brüder in Deutschland starten.

Bis vor kurzem hatte sich „Rocket Internet“ konzentriert, Schwellen- und Entwicklungsländer mit Zalando- oder Amazon-Klonen erobern zu können.

Mit dem Projekt Lendico kopierte Rocket das Erfolgsgeschäft des US-Anbieters Lending Club. Diese haben nur im November ein Kreditvolumen von rund 223 Millionen Dollar über die Plattform Lending Club vermittelt. Im Mai war der Suchmaschinengigant Google bei Lending Club eingestiegen. Zusammen mit weiteren Investoren, investierte Google rund 125 Millionen Dollar in dieses Unternehmen, welches 2007 gegründet würde. Der Lending Club wird seither auf rund 1,5 Milliarden Dollar bewertet. Ein Börsengang wird im nächsten Jahr erwartet. In Deutschland haben Auxmoney und Smawa das Geschäftsmodell nun kopiert.

Kreditnehmer bewerben sich

Diese Unternehmen bieten Kreditnehmern Möglichkeiten, kleine Darlehen von Privatanlegern zu erhalten. Hierbei bewerben sie sich auf dem Marktplatz um dies Darlehen.

Die Marktplatzbetreiber bewerten Bonität und legen die Verzinsung fest. Anleger die interessiert sind können Teilbeträge in den Kreditnehmer investieren. Wenn die Gesamtsumme zusammen kommt, wird der Kredit über eine kooperierende Bank ausgezahlt. Zurückgezahlt werden die Kredite in monatlichen Raten. Die Zusammenarbeit mit einer Bank ist hier zulande vorgeschrieben. Mit welchem Geldinstitut Samwers Lendico zusammenarbeitet, teilten sie auch auf Anfrage nicht mit.

Marktplatzbetreiber locken die Kreditnehmer mit niedrigeren Zinsen als Banken, die bei Dispokrediten schon zehn bis zwölf Prozent verlangen. Auch Verbraucher können hier Darlehen erhalten, die von Banken keine oder nur sehr schwer Kredite bekommen, wie beispielsweise Freiberufler.

„Eine neue Anlageklasse“

„Lendico wurde von Beginn an als die digitale Alternative zu Banken entwickelt“, sagte Lendico-Gründer und -Geschäftsführer Dominik Steinkühler. „Unser Marktplatz ist ein neuer Weg zum Kredit und eine neue Anlageklasse.“ Anleger werden gerade in den Niedrigzins-Zeiten mit hohen Renditen angelockt. Die Marktplätze selbst verdienen an Servicegebühren von Kreditnehmern und -gebern.

Lendico bietet nach eigenen Angaben Konsum- und Investitionskredite zwischen 1000 Euro und 25.000 Euro ab 2,99 Prozent Zinsen an. „Aufgrund von Kostenvorteilen kann Lendico günstig Zinsen anbieten oder kleinere Kreditsummen, die sich für Banken oft nicht lohnen“, sagte Steinkühler.

Die Bewerbung um einen Kredit ist kostenfrei, die Kreditnehmer zahlen bei Auszahlung des Darlehens eine Servicegebühr zwischen 0,5 und 4,5 Prozent der Summe. Den Anlegern, die ab 25 Euro in ein Kreditprojekt investieren können, verspricht Lendico noch Renditen von bis zu zehn Prozent. Sie zahlen als Gebühr an Lendico einen Teil von den Zinsen.

In Echtzeit Kreditangebote bewerten

Bei der Bewertung der Kreditanträge setzt Lendico auf einen Algorithmus, welcher in Echtzeit, Kreditangebote bewerten kann. Hierbei arbeitet Lendico mit der Schufa und der Deutschen Post. Das Ausfall-Risiko tragen die Investoren, im schlimmsten Fall könnte es einen Totalverlust geben (Wahrscheinlichkeit liegt bei 3%)

Rocket Internet“ startet Lendico mit einem 50-köpfigen Team. An der Spitze stehen neben Steinkühler, Clemens Paschke, Philipp Petrescu und Christoph Samwer. Einige Landesgesellschaften sind bereits angemeldet, darunter in Frankreich, Italien und Spanien, aber auch in Polen, Russland und der Türkei.

Sicher ist, dass Rocket Internet eine gefüllte Kriegskasse hat. Alleine im ersten Halbjahr haben die Samwers eine halbe Milliarde Euro bei Investoren für bestehende und neue Start-ups gesammelt. Alexander, Marc und Oliver Samwer haben während der vergangenen 15 Jahre mehr als 25 internationale Unternehmen aufgebaut und am Markt platziert.

Ratenkredit – Vorteilhafte Festzinsen

Wer vor hat einen Ratenkredit abzuschließen, sollte erst einmal Angebote vergleichen. Transparent sind dabei Festzinsen.

Der Zinssatz für einen Ratenkredit klingt attraktiv, jedoch im Kleingedruckten steht, dass der Zinssatz je nach Bonität auch höher ausfallen kann. Und das tut er meist dann auch, denn die Preisangaben-Verordnung für Kredite schreibt vor, dass den angebotenen Zinssatz nur zwei Drittel der auf Grund dieser Werbung zustande kommenden Kreditverträge erhalten müssen. Der auf den ersten Blick günstige Ratenkredit kann somit um einiges teurer ausfallen.

Viele Verbraucher kennen Unterschied zwischen Schaufensterzinsen und realen Kreditzinsen nicht, sagt Alexander Artopè, Geschäftsführer des Kreditvermittlers Smava. Schaufensterzinsen gelten ab einem bestimmten Zinssatz. Meistens handelt es sich dabei um Effektivzinsen, welche nur unter bestmöglichen Bedingungen vergeben werden. Wenn sich ein Bankkunde für dieses Angebot entscheidet, kann er nicht sicher sein, dass er den Ratenkredit auch zu dem Zinssatz bekommt.

Fehlende Planungssicherheit

Bonitätsabhängige Zinssätze sind weit verbreitet. Sie finden sich zum Beispiel bei der Deutschen Bank, Targobank, Postbank und Volkswagen Bank. Wählt man ein solches Angebot aus, hat man zunächst keine Planungssicherheit. Wenn das konkrete Kreditangebot der Bank schlechter ausfällt, als der Schaufensterzins und Kreditnehmer nicht bereit ist so viel für einen Ratenkredit zu zahlen, sollte er bei einer anderen Bank ein Angebot einholen.

Festzinsen machen einem angehenden Kreditnehmer den Angebotsvergleich etwas leichter. Er weiß von Anfang an, mit welchen Konditionen er zu rechnen hat. Ohne eine angemessene Bonität geht es allerdings nicht. Ein Festzinsdarlehen über 5.000 Euro mit 36-monatiger Laufzeit zu einem Festzins findet man z.B. bei Noris Bank, SWK-Bank, DKB und ING-Diba.

Bonitätsabhängige Zinsen häufig bei hohen Kreditsummen

Einige Geldhäuser bieten Ratenkredite mit Festzins sowie Ratenkredite mit bonitätsabhängigen Zinsen an. Meist wird das Kreditangebot bonitätsabhängig, wenn ein bestimmter Darlehensbetrag überschritten wird. Hier ein Beispiel bei der Norisbank: Für Kredite zwischen 1.000 und 5.000 Euro, Laufzeiten zwischen 12 und 36 Monaten können Kreditnehmer den sogenannten Festpreis-Kredit zu 4,9 Prozent Effektivzins beantragen. Zugleich steht aber auch ein bonitätsabhängiger Ratenkredit Namens Top-Kredit zu ca. 5,4 Prozent zur Verfügung. Unterschied: Der Kreditrahmen beim Top-Kredit reicht bis zu 65.000 Euro und Laufzeit bis zu 84 Monaten.