Ca. sechs Millionen Deutschen sehen beim Blick auf ihren Kontostand ein Minuszeichen. Sie befinden sich oft dauerhaft im Dispo. In Zukunft kann dies wieder erheblich teurer werde. Sobald die Europäische Zentralbank (EZB) nun den Leitzins erhöht. Hier muss ein Kunde leider selber aktiv werden, um Kosten zur sparen. Ist der Zins zu hoch kann man sich günstigere Banken suchen.

Die Inflation ist in Deutschlandnahe dem Rekordstand und zwar derzeit 7,9 Prozent. Der Anstieg kann von der Europäische Zentralbank (EZB) gebremst werden. Das EZB-Direktorium um Präsidentin Christine Lagarde kündigte für Juli die erste Zinserhöhung seit elf Jahren an. Die Zinserhöhung bremst wahrscheinlich die Teuerung. Allerdings ist dies für ca. sechs Millionen Deutsche, deren Girokonto sich im Minus befindet, eher ungünstig. 

Die Dispozinsen werden dadurch auch sehr schnell anziehen. Derzeit beträgt der Zinssatz dabei im Schnitt schon 9,43 Prozent. Wenn der Leitzins auf 0,25 Prozent oder später auch noch auf 0,5 Prozent erhöht wird, kann der Dispositionszins auf einen Schnitt von rund elf Prozent steigen. So hoch war der Dispozinssatz, als der Leitzins das letzte Mal bei 0,25 bis 0,5 Prozent lag.

Verbraucherschützer bemängeln schon seit Jahren die hohen Dispozinsen. Doch auch Diskussionen des Bundestages seit 2014 über eine Deckelung der Dispozinsen, brachte immer noch kein Ergebnis.

Dispositionskreditzinsen hängen vom EZB-Leitzins ab

Üblicherweise orientiert sich die Höhe der Dispozinsen am EZB-Leitzins bzw. am sogenannten Drei-Monats-Euribor. Dieser Zinssatz bedeutet, dass sich Banken untereinander dafür Geld leihen (Euribor bedeutet „Euro Interbank Offered Rate“). Die Entwicklung war in der Vergangenheit ähnlich der des EZB-Leitzins. Das Gremium der EZB erklärt für Juli 2022 eine Erhöhung des Leitzinses für möglich.

Wenn der Leitzins erhöht wird, steigen bei den Banken, die ihre Konditionen am Leitzins ausrichten, auch die Dispozinsen. Genauso bei den Banken, die ihre Dispozinsen am Drei-Monats-Euribor ausrichten. Dieser Zinssatz verhielt sich ja in der Vergangenheit stets ähnlich wie der Leitzins. 

Möchte man diese drohende Dispozinserhöhung umgehen, muss man handeln. Eine günstigere Alternative kann eine Bank mit niedrigerem Dispozins sein. Allerdings gibt es noch andere Möglichkeiten

Die bessere Dispo-Alternative – Im Schnitt für unter vier Prozent

Es zeichnet sich ab, dass man sein Konto nicht innerhalb von zwei, maximal drei Monaten ausgleichen kann? Dann sollte man realistisch sein und zu einer günstigeren Alternative wechseln. 

Hier bietet sich beispielsweise ein Ratenkredit an. Derzeit kostet ein Ratenkredit im Bundesdurchschnitt ca. 5,5 Prozent Zinsen. Damit ist er durchschnittlich rund 42 Prozent günstiger als ein Dispo. Wenn man über ein Online Vergleichsportal sucht, sind Ratenkredite sogar nochmal deutlich günstiger zu haben. Die angebotenen Kreditzinsen liegen hier Schnitt weit unter vier Prozent. Im Gegensatz zum Dispositionskredit sind die Zinsen beim Ratenkredit für die vereinbarte Kreditlaufzeit festgeschrieben. Ganz egal, in welche Höhe sich der EZB-Leitzins und der Drei-Monats-Euribor verändern. Ein Ratenkreditnehmer zahlt seine Schulden immer zum einmal vereinbarten Zinssatz zurück. Nach den derzeitigen Prognosen ist ein weiterer Leitzinsanstieg sehr wahrscheinlich.

Egal in welcher Höhe, ein Kreditvergleich Ratenkredittest.com ist immer sinnvoll

Die Inanspruchnahme eines Ratenkredit ist heutzutage gesellschaftsfähig. Egal ob für eine Anschaffung im Haushalt, Reisen oder PKW. Gerade durch das Internet ist die Auswahl an Finanzdienstleistern, die Finanzierungen anbieten, stark gestiegen. Sogar bei größeren Finanzierungen ist ein niedriger Zinssatz oft kein Problem mehr.

Bei einem Ratenkredit kommt es jedoch bestimmt nicht nur auf niedrige Zinsen an. Ein Ratenkreditvergleich, der alle wichtigen Aspekte betrachtet, ist extrem wichtig.

Ein wichtiges Kriterium bei der Kreditaufnahme ist der Effektivzins

Der Verbraucher bringt immer einen niedrigen Zinssatz mit einem günstigen Kredit in Verbindung. Mit einem Ratenkreditvergleich im Internet, zum Beispiel bei Ratenkredittest.com, wird der Zinssatz auch immer mit als Priorität angezeigt. Bei der Hausbank und bei Filialbanken sind ja über den Preisaushang in einer Filiale die Zinsen ersichtlich.

Dabei ist es immer wichtig, dass bei diesem gezeigten Zinssatz der Effektivzinsen genannt wird. Bei diesem Effektivzins ist nicht nur der sogenannte Nominalzins gezeigt. Es werden alle weiteren Kosten, die für die Aufnahme des Kredits anfallen, eingerechnet. Zum Beispiel die Bearbeitungsgebühren und genauso bei Immobilienkrediten die Zinsbindungsdauer. Sehr sinnvoll ist deshalb ein Vergleich von Online- mit Filial-Angeboten.

Nicht zu unterschätzen auf Dauer – Spesen und Gebühren

Gerne geben Banken Gebühren und Spesen in Prozentsätzen an. Man darf diese zusätzlichen Kosten nämlich gerade bei längeren Laufzeiten nicht unterschätzen. Die monatlich anfallenden Kontoführungs- und Bearbeitungsgebühren sollte man daher schon beim Vergleich besonders genau betrachten.

Will man zum Beispiel eine Immobilienfinanzierung vornehmen, gibt es auch hier gravierende Unterschiede. Viele Banken warten hier z.B. mit einer sehr hohen Gebühr für die Eintragung ins Grundbuch auf. Wenn die Gebühren höher als 1,5 Prozent des Kaufpreises sind, verdient die Bank auch daran sehr gut. Auch auf Sondervereinbarungen sollte man bei einem Kreditvergleich achten. Auch eine frühere Rückzahlung der kompletten Kreditsumme oder beispielsweise Sondertilgungen zählen zu diesen Vereinbarungen.

Wenn eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird, darf diese nur noch Höchstbeträge ausmachen. Das sind bei über 12 Monaten Restlaufzeit höchstens 1 Prozent des
Restdarlehensbetrages. Bei unter 12 Monaten Restlaufzeit beträgt der Maximalbetrag sogar nur noch 0,5% des Restkreditbetrages.

Verhältnismäßigkeit der Besicherung eines Ratenkredit muss gegeben sein

Die Bonität ist immer ein wichtiges Kriterium bei der Kreditvergabe. Bei vielen Kreditangeboten wirkt sich diese Bonität auch auf die Kosten aus. Hat ein Antragsteller
eine sehr gute Bonität, so ist er bei den Banken beliebt. Daher erhält er immer die besten Angebote.

Viele Kreditgeber wollen zusätzlich zum Kredit eine Restschuldversicherung verkaufen. Dies ist ein sehr profitables Geschäft für die Institute. Der Kreditnehmer ist im Falle eines Zahlungsausfalls aber auch abgesichert. Man muss bei den Angeboten aber besonders auf die Verhältnismäßigkeit aufpassen. Für einen Kleinkredit mit einer kurzen Laufzeit und niedrigen monatlichen Raten muss man solch eine Versicherungen eher nicht abschließen.

Tätigt man aber solch einen Abschluss, so ist diese Versicherung bei einer vorzeitigen Tilgung oft separat zu kündigen. Darauf ist bei Vertragsabschluss besonders zu achten.

Ein Ratenkredit Vergleich bei Ratenkredittest.com hilft Kosten sparen

Egal, ob man eine Immobilie finanzieren möchten oder einen Kredit für eine Reise oder eine Anschaffung benötigt. Es ist wichtig, einen Kreditvergleich zu wählen, der den Kredit für den richtigen Zweck heraus sucht. Auf der Seite Ratenkredittest.com ist ein Kreditvergleich sehr einfach und wird zweckgebunden ermittelt.

Dieser Ratenkreditvergleich ist eine gute Entscheidungshilfe. Somit hilft er beim Kostensparen. Da ein Ratenkredit meist eine langfristige finanzielle Bindung darstellt, ist es vor einem Kreditantrag daher auch wichtig, dass man sicher die monatlichen Raten zahlen kann.

Kredit muss zweckgebunden sein

Ist man im Rentenalter gleichzeitig Hausbesitzer, bedeutet das nicht direkt, dass man auch genügend Kapital für anfallende Reparaturen hat. Muss das Dach erneuert werden oder ein barrierefreies Bad muss her, kann dies für einen Rentner sehr hohe Kosten bedeuten. Oft sucht man dann einen  zweckgebundenen Kredit, mit welchem das Projekt dann finanziert wird. Ein Darlehen für Rentner muss her.

Wenn die Rente hoch genug ist, wird die Bonität meist hoch bewertet und die Konditionen sind gut. Häufig wird jedoch ein zweckgebundener Kredit abgelehnt. Dann geben Senioren den Plan von einem Kredit meistens auf. Sollten sie jedoch weitersuchen, muss auf dubiose Angebote aufgepasst werden. Oft bekommt man Kredite ohne Bonitätsprüfung angeboten. Dahinter verbergen sich dann aber schlechte Konditionen bzw. viel zu hohe Zinsen.

Senioren können neuerdings aber die Immobilie teilweise verkaufen. Hiermit erhält man schnelles frisches Kapital – möglich sind aber auch hier Nachteile. Die Anbieter dieser Angebote wollen dafür nämlich eine monatliche Miete. Die Instandhaltungskosten müssen von dem Immobilienbesitzer aber weiterhin selbst getragen werden. Somit kann hier ein Ratenkredit die günstigere Möglichkeit sein. Hier dient die Immobilie nämlich als Sicherheit, was günstige Konditionen bedeutet. Dies bedeutet eine gute Alternative eines Darlehen für Rentner.

Ein besonderes Darlehen für Rentner aufs Haus

Es gibt eine weitere Alternative zu den beiden genannten Möglichkeiten. Hier ist z.B. das BestAger-Darlehen der Allianz zu nennen. Ab dem 60. Lebensjahr können Interessenten dieses Darlehen auf ihr eigenes Wohneigentum aufnehmen. Für Ehepaare, bei denen nur einer der Partner wenigstens 60 Jahre alt ist, gilt dies genauso.

Dieses Darlehen ist nicht zweckgebunden. Z.B. kann man es für die Renovierung der eigenen Wände nutzen. Genauso kann man es für so etwas wie eine Weltreise nutzen oder beispielsweise Kinder und Enkel unterstützen.

Einmalzahlung oder lebenslange Sofortrente

Die Voraussetzungen für ein solches Darlehen sind u.a. regelmäßige Geldeingänge aus Pensionen, Renten oder Vermietung. Für Verheiratete gelten dabei monatlich 700 Euro pro Person, bei Singles sind es 1.000 Euro.

Auch Selbstständige bzw. ehemals Selbstständige können in den Genuss dieses Darlehens kommen. Entweder wird es einmalig oder als lebenslange Rente ausgezahlt. Eine Kombination aus beidem ist ebenfalls möglich.

Seine Finanzen einmal richtig zu prüfen, dafür ist das neue Jahr eine gute Gelegenheit – durch Umschulden eines Kredites zum Beispiel. 

Wir zeigen, wie sehr sich das lohnt.

Werfen Sie einen Blick auf die Konditionen. Müssen Sie noch einen Kredit abzahlen? Fast immer zahlen Sie für laufende Ratenkredite mehr Zinsen als nötig. Eine Umschuldung ist hier die Lösung. Ein neues Darlehen zu besseren Konditionen aufzunehmen ist sinnvoll, um einen oder mehrere alte Darlehen abzulösen. Sie sparen, trotz Strafzahlung, bis zu 1.500 €, dies ergab sich laut einer Auswertung des Vergleichsportals VERIVOX. 

Die grösste Ersparnis haben demnach Verbraucher, die in ihrem Kreditvertrag kostenlose Sondertilgungen in beliebiger Höhe vereinbart haben. Ihre alte Bank kann in diesem Falle keine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen! Dies ist eine spezielle Gebühr, die Sie zahlen müssen, wenn Sie Ihren Kredit vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit zurückzahlen; etwa durch Aufnahme eines günstigeren, neuen Kredites.

Negativzinsen: Was sind Negativzinsen, welche Bedeutung haben sie für den Verbraucher?

Für Kredite, die ab Juni 2010 aufgenommen wurden, darf diese Entschädigung laut Gesetz maximal ein Prozent der Restschuld betragen. Falls der Kredit nur noch weniger als 1 Jahr läuft, sinkt sie auf 0,5 Prozent. Sie können, trotz Zahlung einer Entschädigung noch etwas sparen. Die durchschnittliche Ersparnis beträgt laut Verivox 1.278,00 €.

Wer darf umschulden?

Schuldner können in der Regel immer einen Ratenkredit mit einem günstigeren, neuen Darlehen ablösen. Das lohnt sich dann, wenn der laufende Kredit deutlich über dem aktuellen Zinsniveau liegt. Immobilienkredite bilden jedoch eine Ausnahme. Diese darf man nur dann umschulden, wenn die sogenannte Zinsbindung gerade abgelaufen ist, also der Zeitraum, für den der Zinssatz fest vereinbart worden war. 

Die Berechnung des Ratenkredittest lief wie folgt

Das Vergleichsportal hat für die Modellrechnung mehr als 20.000 Umschuldungskredite ausgewertet, die Kunden über das Portal beantragt und abgeschlossen haben. 21.000 € betrug der durchschnittliche Schuldenstand der Verbraucher. 

Zum Zeitpunkt der Umschuldung liefen die Kredite durchschnittlich etwa 2 Jahre, die durchschnittliche Restlaufzeit betrug etwa 5 Jahre. Vor 2 Jahren lag der durchschnittliche Zinssatz bei 5,81 Prozent, der Statistik der Deutschen Bundesbank zufolge. 

Die Kreditnehmer mussten also insgesamt 3.161 € Zinsen zahlen, um 21.000 € über die Jahre komplett zu tilgen. Laut VERIVOX-Kreditvergleich zahlt die Mehrheit der Verbraucher für einen Umschuldungskredit bei den günstigsten Banken heute nur 3,07 Prozent Zinsen. 

Bei einer Umschuldung zu diesen Konditionen würden Verbraucher insgesamt 1.278 € sparen, trotz einer Entschädigungszahlung von 1 Prozent der Restschuld an die alte Bank. Andernfalls läge die Ersparnis bei 1.505 €. 

Verwendungszweck bei Umschuldungskrediten angeben

Die Verbraucher sollten bereits bei der Kreditanfrage angeben, dass sie das neue Darlehen für eine Umschuldung einsetzen möchten. Diese Angabe ist wichtig! Dies rät der Geschäftsführer von VERIVOX, Herr Oliver Maier. 

In diesem Fall erhält der Verbraucher mit dem Kreditangebot auch direkt eine Ablösevollmacht zur Unterschrift, mit der die neue Bank den alten Kredit kündigen und zurückzahlen kann. Sie müssen sich selbst um nichts mehr kümmern. Der neuen Bank mitzuteilen, wofür Sie den Kredit benötigen ist nicht nur bequem, es bringt Ihnen auch günstigere Konditionen. Denn so weiß die Bank, dass Sie den neuen Kredit nicht zusätzlich aufnehmen, sondern ihn nur einsetzen, um bestehende Schulden zurückzuzahlen. Dies verbessert ihre Kreditwürdigkeit!

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Kredite sind derzeit günstiger als Inflation

Der Finanzvergleich Verivox berichtet, dass der Realzins bei einem über ihrem Portal abgeschlossenen Ratenkredit einen neuen Tiefststand erreicht hat. Die Inflationsrate stieg im November 2021 mit 5,2 Prozent auf den höchsten Stand seit 1992. Währenddessen blieb der durchschnittliche Zinssatz der vermittelten Kredite bei niedrigen 2,99 Prozent.

Hierbei wurde der Median-Zins ausgewertet; also die Hälfte aller Kundinnen und Kunden schloss den Kredit zu diesem oder sogar einem günstigeren Zinssatz ab. Oft wird der Realzins vereinfacht berechnet – die Inflationsrate wird vom nominellen Zinssatz abgezogen. Somit ergäbe das für November gerundet minus 2,2 Prozent. Wendet man die exakte Berechnungsformel an, errechnet sich ein Realzins von minus 2,1 Prozent.

V80 Prozent der Kredite, die Verivox im November 2021 vermittelt hat, wurden zu einem Zinssatz von weniger als 5,2 Prozent abgeschlossen – somit zu einem negativen Realzins. Dies bedeutet für Verbraucher, dass er für die Zinsen weniger bezahlen muss, als die laufende Geldentwertung kostet. Oliver Maier, Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich GmbH erklärt:. „Schon seit dem sprunghaften Anstieg der Inflationsrate im Juli kann eine Mehrheit ihren Ratenkredit zu Zinsen unterhalb der laufenden Teuerung abschließen. Durch den deutlichen Anstieg derInflation im November hat diese historische Ausnahmeerscheinung einen neuen Höhepunkt erreicht.“

Kreditaufnahme mit Kaufkraftgewinn

Eine Modellrechnung verdeutlicht wie sich negative Realzinsen für Kreditnehmer in der Praxis auswirken: Nimmt man zum mittleren Zinssatz von 2,99 Prozent einen Kredit von 5.000 Euro aufnimmt, zahlt man bei einer Laufzeit von 5 Jahren insgesamt 8.076 Euro zurück. Diese Summe hätte aber bei konstanter Inflation am Ende der Laufzeit nur noch einen Wert von 6.267 Euro. Gemessen an der derzeitigen Kaufkraft würden Kreditnehmer also 1.809 Euro weniger zurückzahlen, als sie erhalten haben.

Bleibt der Realzins längere Zeit im Minus?

Oliver Maier rät „Trotz negativer Realzinsen sollten Verbraucherinnen und Verbraucher nur dann einen Kredit aufnehmen, wenn sie ihn wirklich brauchen“. „Wer das Geld für größere Anschaffungen frei verfügbar auf dem Konto liegen hat, greift lieber zunächst auf diese Reserven zurück.“ Die Zinsen für einen Kredit sind natürlich immer noch höher als die Erträge, die das Ersparte auf dem Bankkonto erwirtschaftet. Außerdem kann nicht zuverlässig vorausgesagt werden, ob die Teuerungsrate über die gesamte Kreditlaufzeit auf diesem Niveau verbleibt.

Die aktuell sehr hohe Inflation resultiert teils aus Sondereffekten . Die vorübergehend reduzierten Mehrwertsteuersätze galten vor einem Jahr noch als Konjunkturmaßnahme. Da hierdurch die Verbraucherpreise sanken. Dieses niedrigere Preisniveau bildet nun die Grundlage der berechneten derzeitigen Teuerungsrate, obwohl wieder die volle Steuer angesetzt wird. Oliver Maier meint hierzu: „Wenn diese Sondereffekte zum neuen Jahr wegfallen, dürfte auch die Inflationsrate sinken“,. „Doch dass die Teuerungsrate schon bald wieder unter den mittleren Zinssatz für Ratenkredite fällt, ist keineswegs ausgemacht.“ Erfreulicherweise zahlt der Kunde für den Ratenkredit bis dahin weiter weniger Zinsen, als das geliehene Geld gleichzeitig weniger wert wird.

Dennoch gibt es weiterhin große Unterschiede bei den Konditionen und somit lohnt sich ein Blick auf einen Ratenkreditvergleich mit einem Ratenkredittest Rechner immer noch besonders

Mit einer recht hohen Verantwortung im Umgang mit Geld aus Krediten wird in Deutschland umgegangen. Über 96 Prozent aller aufgenommenen Kredite werden, laut Schufa, in der Regelzeit ohne besondere Vorkommnisse bedient.

Dieser gute Prozentsatz zieht sich durch die verschiedenen Altersgruppen. Nur stellt sich die Frage: Wofür brauchen Deutsche einen Kredit? Dieser Artikel schaut sich das einmal an.

Die Kreditgründe der Deutschen

Der Punkt der Bau- und Immobilienfinanzierung ist in der folgenden Auflistung nicht enthalten. Dieser Punkt wird meist gesondert gelistet, da er doch andere Werte betrifft, als die üblichen Ratenkredite. Aber wie sieht es bei denen aus?

1. Autokredit

Dass der Spitzenreiter unter den Krediten auf den Kauf eines Autos anfällt ist wenig verwunderlich. Wer aber nun direkt an die Anschaffung eines Neuwagen denkt, der irrt sich:

Gebrauchtwagen – mit 32 % der aufgenommenen Kredite war er in einer Studie von 2017 der meistgenutzte Kredit. Neuwagen – der Kauf von Neuwagen folgt erst auf Rang zwei. 26 % der Kredite entfallen auf Neuwagenkäufe. Dies ist recht verständlich.

Alle Neuwagen mit Tageszulassung oder die Vorführwagen fallen natürlich auch unter die Gebrauchtwagen. Diese Fahrzeuge nicht länger als Neuwagen verkauft werden (laut Gesetz). Selbst auch dann nicht, wenn das Fahrzeug nur auf dem Parkplatz umgesetzt wurde. Auf Vergleichsrechner wie von der smava GmbH zurückzugreifen ist gerade hierbei wichtig, um die Konditionen möglichst günstig zu gestalten.

2. Küche und Möbel

Die neue Ausstattung der Küche oder der neuen Möbel im Haushalt rangieren mit 17 % auf Platz drei. Die aktuellen Zahlen sind noch nicht erhältlich, doch dürfte davon auszugehen sein, dass die Möbelkredite im vergangenen Jahr an Fahrt aufnahmen, da sich viele Menschen gezielt ihr Heim schöner einrichteten, weil sich doch das Leben plötzlich größtenteils in den heimischen vier Wänden abspielte.

3. Ablöse alter Kredite

Altkredite haben oft schlechtere Konditionen als Neue. Dies sahen wohl auch 16 Prozent der Kreditnehmer so. Sie wählten nämlich einen neuen Kredit, um einen alten Ratenkredit abzulösen. Jeder sollte übrigens diese Option stets im Hinterkopf behalten:

Kosten – wenn die Zinsen sinken, dann sinken auch die Kosten für einen Kredit. Hat man also noch einen älteren Ratenkredit, so kann man mittels der Ablöse Geld sparen.

Konditionen – neue Kredite haben oft weitaus bessere Konditionen als alte Kreditmodelle.

Sondertilgungen – auch die vorzeitige Ablöse ist mittlerweile meist kostenfrei. Dazu kommen noch Ratenpausen und weitere Sicherheitsmassnahmen.

4. Unterhaltung und Haushaltsgeräte

Bei der Unterhaltungselektronik nehmen mit 14 Prozent nur etwas mehr Kunden ein Darlehen auf als für Haushaltsgeräte mit 13 Prozent.

Über einen Kredit werden viele dieser Artikel gekauft, weil es häufig deutlich günstiger ist, als die Ratenzahlungangebote des Verkäufers.

5. Dispositionskredit ausgleichen

12 Prozent der Kreditnehmer verwendeten das Darlehen, um ihren Dispo auszugleichen. Diese Maßnahme ist in jedem Fall sinnvoll, da bei durchschnittlichen Dispozinsen von 10 Prozent nahezu jeder Ratenkredit günstiger ist.

Auf die Punkte Renovierung/Umzug sowie Bekleidung und den Urlaub entfallen die letzten Verwendungszwecke von Krediten.